Mis à jour le 30 juillet 2026 — Loi de finances 2026 intégrée
L'assurance-vie est l'enveloppe d'épargne préférée des Français pour trois raisons : sa souplesse (versements et retraits libres), sa fiscalité avantageuse après 8 ans, et sa capacité unique à transmettre un capital hors succession. Chez Hilbert Wealth Management, nous sélectionnons et structurons votre contrat en fonction de vos objectifs réels, pas d'un produit maison imposé.
Que vous souhaitez épargner sur le long terme, préparer votre retraite ou organiser la transmission de votre patrimoine, l'assurance-vie s'adapte à votre projet. Encore faut-il choisir le bon contrat, la bonne allocation, et structurer correctement la clause bénéficiaire, c'est là que l'accompagnement d'un conseiller indépendant fait toute la différence.
L'assurance-vie est un contrat d'épargne qui vous permet de placer votre argent sur deux types de supports : le fonds en euros, au capital garanti, et les unités de compte, qui offrent un potentiel de performance plus élevé en contrepartie d'un risque de perte en capital. Vous pouvez verser et retirer librement, sans blocage de vos fonds.
Pour un panorama complet du fonctionnement, des supports disponibles et des mécanismes de la clause bénéficiaire, consultez notre guide Assurance-vie 2026 : fonctionnement, fiscalité et avantages. Cette page se concentre sur la manière dont nous vous accompagnons concrètement.
La plupart des contrats d'assurance-vie distribués par les banques ou en ligne limitent l'accès à une liste restreinte de fonds maison. Notre statut de conseiller en gestion de patrimoine indépendant change la donne :
La différence se joue rarement sur le contrat lui-même, de bons contrats existent partout. Elle se joue sur l'allocation, le timing des versements, la rédaction de la clause bénéficiaire et le suivi dans la durée. C'est exactement ce que nous apportons.
| Étape | Action | Détail |
|---|---|---|
| 1 | Analyse de votre situation | Objectifs (épargne, retraite, transmission), horizon de placement, tolérance au risque, situation familiale et fiscale |
| 2 | Sélection du contrat et des supports | Comparaison objective parmi plusieurs assureurs, choix de l'allocation fonds euros / unités de compte adaptée à votre profil |
| 3 | Structuration de la clause bénéficiaire | Rédaction sur mesure selon votre situation familiale (enfants de plusieurs unions, transmission hors succession, démembrement) |
| 4 | Suivi et arbitrages | Points réguliers, ajustement de l'allocation selon les marchés et votre situation, veille sur les évolutions fiscales |
| Type de contrat | Pour quel profil |
|---|---|
| Contrat français multisupport | La majorité des situations : accès large aux supports, fiscalité française classique, aucun montant minimum élevé |
| Contrat en gestion pilotée | Profils qui souhaitent déléguer les arbitrages à des experts selon un mandat de gestion défini ensemble |
| Contrat en gestion libre | Profils avertis qui souhaitent piloter eux-mêmes leurs supports avec nos recommandations |
| Contrat luxembourgeois | Patrimoines à partir de 125 000 € : protection illimitée des avoirs, hors loi Sapin 2. En savoir plus |
La loi de finances 2026, définitivement votée le 2 février 2026, préserve l'essentiel du régime fiscal de l'assurance-vie. Voici ce qu'il faut retenir pour structurer votre stratégie cette année.
| Élément | Règle 2026 |
|---|---|
| Fiscalité des rachats après 8 ans | Abattement annuel 4 600 € (personne seule) / 9 200 € (couple), puis taux réduit à 7,5 % |
| Transmission avant 70 ans | Abattement de 152 500 € par bénéficiaire (art. 990 I CGI) — inchangé malgré plusieurs tentatives de réforme depuis 2024 |
| Transmission après 70 ans | Abattement global de 30 500 € tous bénéficiaires confondus (art. 757 B CGI) — inchangé |
| IFI | Le projet de remplacement de l'IFI par un "impôt sur la fortune improductive", qui aurait pu englober les fonds euros, a été abandonné en cours de débat parlementaire |
La Contribution Différentielle sur les Hauts Revenus (CDHR), instaurée en 2025 et pérennisée par la loi de finances 2026, a un impact direct et souvent méconnu sur l'assurance-vie : elle neutralise l'avantage du taux réduit de 7,5 % pour les contribuables dont le revenu fiscal de référence dépasse 250 000 € (personne seule) ou 500 000 € (couple).
Concrètement, si vous êtes concerné par la CDHR, un rachat important après 8 ans peut se retrouver taxé à un niveau proche de la flat tax classique, annulant une partie de l'avantage recherché. C'est un point que nous intégrons systématiquement dans nos recommandations de rachat pour les patrimoines élevés.
Pour les contribuables concernés par la CDHR, fractionner les rachats sur plusieurs années fiscales peut permettre de limiter l'impact. C'est un arbitrage que nous étudions au cas par cas selon votre situation fiscale globale.
Les textes de référence : impots.gouv.fr — assurance-vie et la Loi n°2025-127 du 14 février 2025 de finances pour 2025, art. 10 (CDHR).
| Objectif | Comment l'assurance-vie y répond |
|---|---|
| Épargner sur le long terme | Versements libres, arbitrages sans frais fiscaux, allocation ajustable dans le temps |
| Préparer sa retraite | Contrairement au PER, aucun blocage des fonds — l'argent reste disponible avant la retraite si besoin |
| Transmettre à ses proches | Capital versé hors succession, avec abattement de 152 500 € par bénéficiaire (versements avant 70 ans) |
| Financer un projet à moyen terme | Études des enfants, achat immobilier : liquidité totale via les rachats partiels |
Il n'y a pas de seuil unique : le montant d'entrée dépend du contrat sélectionné selon votre profil. Les contrats français multisupports sont accessibles dès quelques milliers d'euros. Pour les contrats luxembourgeois, un minimum de 125 000 € est généralement requis.
Le transfert d'un contrat vers un autre assureur (loi PACTE) n'est possible qu'entre contrats du même assureur, et reste rare en pratique. En revanche, nous pouvons analyser votre contrat existant et, si pertinent, vous accompagner dans l'ouverture d'un nouveau contrat mieux adapté, en tenant compte de l'antériorité fiscale à préserver sur l'ancien.
Non. La Contribution Différentielle sur les Hauts Revenus ne concerne que les contribuables dont le revenu fiscal de référence dépasse 250 000 € (personne seule) ou 500 000 € (couple). Pour la grande majorité des épargnants, le taux réduit de 7,5 % après 8 ans reste pleinement applicable.
Après le premier rendez-vous de découverte de votre situation, l'ouverture d'un contrat français prend généralement 1 à 2 semaines. Pour un contrat luxembourgeois, comptez 3 à 4 semaines compte tenu des vérifications réglementaires spécifiques.
Chaque situation patrimoniale est différente. Un premier échange avec l'un de nos conseillers permet d'évaluer si l'assurance-vie est la solution la plus adaptée à vos objectifs, et sous quelle forme (contrat français, gestion pilotée ou libre, contrat luxembourgeois pour les patrimoines importants).
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