Pourquoi la retraite complémentaire est indispensable pour votre avenir ?

Avec l’allongement de la durée de vie et la fragilisation des régimes de retraite de base, il est devenu commun de s’orienter vers des solutions complémentaires pour maintenir son niveau de vie après la vie active. Aujourd’hui, le taux de remplacement moyen (rapport entre le dernier salaire et la pension) se situe entre 50 % et 60 %, bien en deçà des besoins des retraités pour faire face à leurs dépenses courantes, leurs loisirs ou d’éventuels frais de santé.

Face à ces défis, la retraite complémentaire joue un rôle clé. Elle permet de combler cet écart en complétant les revenus issus de la retraite de base. Mais qu’est-ce qu’une retraite complémentaire, et pourquoi est-elle devenue une priorité pour tous les actifs ? Cet article vous aide à comprendre ses mécanismes, ses avantages et les solutions adaptées à chaque profil.

Comprendre la retraite complémentaire

Qu’est-ce que la retraite complémentaire ?

La retraite complémentaire est un dispositif destiné à compléter les revenus de la retraite de base. Elle peut être obligatoire (comme les régimes Agirc-Arrco pour les salariés) ou facultative (via des produits d’épargne retraite comme le PER).

Fonctionnement des régimes obligatoires :

• Ils sont basés sur un système par points, où chaque cotisation accumule des droits à retraite.

• Les points sont ensuite convertis en montant lors de la liquidation des droits. Par exemple, pour les salariés du secteur privé, le régime Agirc-Arrco est une source essentielle de revenus à la retraite.

Des solutions retraites complémentaires facultatives sont accessibles pour tous les particuliers et professionnels. Par exemple, le PER (Plan Épargne Retraite) ou l’assurance-vie permettent d’épargner sur le long terme tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse pendant la phase d’épargne.

Quelle est la différence entre retraite de base et retraite complémentaire ?

• La retraite de base : Versée par la Sécurité sociale, elle est calculée sur la base des revenus et du nombre de trimestres cotisés. Cependant, elle est plafonnée (exemple : 1 806 € brut mensuels maximum pour un cadre en 2025).

• La retraite complémentaire : Elle vient compléter ce revenu avec un montant supplémentaire calculé à partir des points accumulés ou des cotisations versées sur des placements.

Exemple : Un cadre touchant 5 000 € brut par mois ne recevra qu’environ 40-50 % de son salaire à la retraite si l’on ne prend en compte que la retraite de base. La retraite complémentaire, qu’elle soit obligatoire ou facultative, est essentielle pour compenser cet écart.

Le conseil d'Hilbert

"Selon le Conseil d'Orientation des Retraites (COR), le taux de remplacement du salaire par la retraite diminue au fil des générations. Pour les retraités de la génération 1946, le taux de remplacement médian du salaire net moyen de fin de carrière par la retraite s’élève à 74,0 % pour les hommes et 72,5 % pour les femmes. Cette diminution progressive souligne l'importance de souscrire à des dispositifs de retraite complémentaire pour maintenir un niveau de vie satisfaisant après la vie active."Nous écrire

Pourquoi la retraite complémentaire est-elle devenue indispensable ?

L'insuffisance de la retraite de base

Le système de retraite de base français, bien que solidaire, n'est plus suffisant pour maintenir le niveau de vie des retraités, surtout pour les cadres et professions à hauts revenus. Plusieurs facteurs expliquent cette insuffisance :

• Taux de remplacement décroissant : En moyenne, les pensions de base remplacent seulement 50 % à 60 % des derniers revenus. Pour les cadres supérieurs, ce taux peut être encore plus bas.

• Plafonnement des pensions : Le plafond de la Sécurité sociale limite le montant des retraites de base à environ 1 806 € brut mensuels en 2025. Pour les revenus élevés, cela crée un écart important entre le niveau de vie avant et après la retraite.

La retraite complémentaire joue donc un rôle crucial pour combler cet écart, en particulier pour les actifs qui souhaitent maintenir leurs habitudes de consommation, financer des projets ou anticiper des dépenses futures (santé, loisirs, etc.).

Une protection face à l'inflation et aux incertitudes économiques

Les régimes de retraite de base sont régulièrement soumis à des ajustements économiques et politiques, ce qui peut rendre les pensions peu prévisibles. En revanche, la retraite complémentaire offre des atouts essentiels :

• Indexation des montants : Les points des régimes obligatoires, comme l'Agirc-Arrco, sont souvent revalorisés pour suivre partiellement l'inflation.

• Solutions d’épargne sécurisées : Avec des produits comme le Plan Épargne Retraite (PER) ou l’assurance-vie, vous pouvez diversifier vos investissements pour protéger votre pouvoir d'achat.

La lutte contre l’inflation grâce à la retraite complémentaire

Face à une inflation qui réduit le pouvoir d’achat des retraités, la retraite complémentaire offre des mécanismes efficaces pour préserver la valeur des revenus à long terme.

• Indexation des régimes obligatoires : Les régimes comme l’Agirc-Arrco procèdent régulièrement à la revalorisation des points accumulés, permettant ainsi de maintenir le niveau des pensions face à l’inflation. Par exemple, une augmentation annuelle est souvent appliquée en fonction de l’évolution du coût de la vie.

• Produits d’épargne adaptés : Les solutions facultatives, comme le Plan Épargne Retraite (PER), permettent d’investir dans des actifs diversifiés (actions, obligations) offrant un potentiel de rendement supérieur à l’inflation.

• Assurance-vie : une protection durable : En faisant le choix des unités de compte, l’assurance-vie constitue une solution efficace pour lutter contre l’érosion monétaire.

En optant pour une gestion pilotée par un CGP (Conseiller en Gestion de Patrimoine), vous bénéficiez d’un suivi professionnel pour adapter vos investissements et garantir des rendements en phase avec l’évolution de l’économie.

La retraite complémentaire peut préparer plus que votre retraite.

Parmi les solutions qui s'offrent à vous, certains produits proposent des avantages qui vont bien au-delà de la retraite. Par exemple, l’un des atouts majeurs du PER (Plan Épargne Retraite) est la possibilité de débloquer l’épargne dans des situations spécifiques, offrant ainsi une flexibilité bienvenue.

Achat de la résidence principale :

Contrairement aux régimes classiques, le PER permet une sortie anticipée pour financer l’achat de votre résidence principale. Cela en fait un outil attractif pour les jeunes actifs souhaitant combiner épargne retraite et projets personnels.

Sortie en capital ou en rente :

À la retraite, vous avez la possibilité de récupérer votre épargne sous forme de capital (en une ou plusieurs fois) ou de rente viagère, selon vos besoins. Cette souplesse vous permet d’ajuster vos revenus en fonction de vos projets et de votre fiscalité.

Déductions fiscales pendant l’épargne :

Les versements effectués sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, offrant ainsi un avantage immédiat tout en constituant une épargne pour votre avenir.

Ces solutions font du PER un produit d’épargne retraite polyvalent, adapté à tous les profils, en particulier lorsque son utilisation est optimisée avec l’accompagnement d’un expert.

Une solution adaptée à tous les profils

La retraite complémentaire n'est pas seulement réservée aux salariés. Elle s’adresse à tous les profils d’actifs, avec des solutions adaptées :

• Salariés : Régimes obligatoires comme l'Agirc-Arrco, complétés par des dispositifs d'entreprise (PER collectif).

• Indépendants et professions libérales : Produits comme les contrats Madelin ou les PER individuels pour pallier l'absence de régime obligatoire solide.

• Fonctionnaires : La RAFP (Retraite Additionnelle de la Fonction Publique) pour compléter la retraite de base, souvent peu élevée.

Exemple : Un indépendant gagnant 4 000 € par mois ne cotisera pas assez pour avoir une retraite de base satisfaisante. En épargnant via un PER, il pourra anticiper un complément de revenu significatif.

Comment préparer sa retraite avec une solution complémentaire ?

Il existe plusieurs outils pour constituer une retraite complémentaire. Voici les principaux :

Plan Épargne Retraite (PER) :

Le PER est l’option phare depuis la loi PACTE. Il permet de :

• Déduire les cotisations de votre revenu imposable, ce qui réduit immédiatement votre impôt.

• Constituer une épargne qui sera reversée sous forme de rente ou de capital à la retraite.

L’Assurance-vie :

Placement flexible, l’assurance-vie permet d’épargner tout en préparant la transmission de votre patrimoine. Elle peut être utilisée comme source de revenus complémentaires, grâce aux rachats programmés.

• Contrats spécifiques (Madelin, RAFP, etc.) : Ces produits ciblent des catégories spécifiques, comme les indépendants ou les fonctionnaires. Ils offrent des avantages fiscaux et une épargne dédiée.

Conclusion :

La retraite complémentaire n’est plus un luxe, mais une nécessité pour maintenir votre qualité de vie après la vie active. Que vous soyez salarié, indépendant, ou fonctionnaire, il existe des solutions adaptées pour constituer une épargne efficace et sécurisée.

Chez Hilbert Wealth Management, nos conseillers en gestion de patrimoine vous accompagnent à chaque étape :

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